O que é o Desenrola Brasil 2.0?
O Desenrola Brasil 2.0 é um programa do governo federal lançado em maio de 2026, criado para ajudar milhões de brasileiros a saírem das dívidas bancárias com condições especiais: descontos reais, juros reduzidos e parcelamento compatível com a sua realidade.
Diferente do Desenrola 1.0, esta versão traz uma grande novidade: os descontos são tabelados e obrigatórios. O banco não pode inventar um percentual — existe uma tabela fixa que você pode consultar para saber exatamente qual desconto tem direito.
Fundamento legal: Criado pela Medida Provisória 1.355/2026 e com duração de 90 dias — maio a agosto de 2026. Após esse prazo, as condições especiais encerram.
Quem pode participar?
Para entrar no programa, você precisa preencher os 3 requisitos ao mesmo tempo:
Você deve R$ 100.000 ao banco. Com 90% de desconto, o valor cai para R$ 10.000. Como R$ 10.000 está dentro do limite de R$ 15.000, você se enquadra normalmente.
Se você tem mais de uma dívida elegível no mesmo banco, todas serão unificadas em uma única negociação. Não é possível escolher renegociar só uma e deixar as outras de fora.
O que entra e o que não entra?
Tabela oficial de descontos
Esta é a grande novidade do Desenrola 2.0: os descontos são fixos por faixa de atraso. Use essa tabela para saber exatamente qual desconto o banco é obrigado a te oferecer.
Crédito rotativo — Cartão não renegociado e cheque especial
| Tempo de atraso | Desconto garantido |
|---|---|
| Até 120 dias | 40% |
| Até 150 dias | 45% |
| Até 180 dias (6 meses) | 50% |
| Até 240 dias | 55% |
| Até 300 dias | 70% |
| Até 360 dias (1 ano) | 85% |
| Mais de 1 ano | 90% |
Crédito pessoal — Empréstimo sem garantia e cartão parcelado
| Tempo de atraso | Desconto garantido |
|---|---|
| Até 120 dias | 30% |
| Acima de 120 dias | sobe progressivamente |
| Mais de 1 ano | 80% |
Abra o app do banco, veja há quantos dias a dívida está em atraso e o tipo. Localize na tabela acima. Esse é o desconto mínimo que você tem direito — se o banco oferecer menos, questione e apresente a tabela.
Condições gerais da renegociação
| Item | Condição |
|---|---|
| Desconto mínimo | 30% sobre a dívida |
| Desconto máximo | 90% |
| Taxa de juros máxima | 1,99% ao mês |
| Prazo máximo | 48 meses (4 anos) |
| Carência 1ª parcela | 35 dias após assinatura |
| Limite por banco | R$ 15.000 após desconto |
| Uso do FGTS | 20% do saldo ou R$ 1.000 (o maior) |
| Apostas esportivas | CPF bloqueado por 12 meses |
Sobre o FGTS: O dinheiro vai diretamente da conta FGTS para o banco — nunca passa na sua mão. Pode ser usado como entrada ou abatimento parcial. O banco só acessa o FGTS após assinar o contrato com os descontos corretos.
Qualquer oferta de "saque do FGTS" para pagar dívida é um empréstimo com juros altos disfarçado. Fuja dessa situação — no Desenrola o FGTS vai direto para o banco automaticamente.
Desenrola FIES — Até 99% de desconto
Quem tem dívida do FIES tem condições ainda mais especiais. Veja as três faixas:
O cadastro precisa ter sido feito antes da dívida. Cadastrar-se agora às pressas provavelmente não funcionará para garantir o desconto de 99%.
Passo a passo para negociar
Portal oficial do governo — use especialmente quando o banco não tem aplicativo próprio (Recovery, CREFIS, BMG etc.) ou para ter um protocolo oficial de reclamação.
- 1Acesse o consumidor.gov.br e faça loginApós o login, clique em "Nova Reclamação" e busque o nome da instituição financeira.
- 2Preencha os dados da reclamaçãoÁrea: Serviços Financeiros. Assunto: tipo correto de dívida. Problema: Renegociação / Parcelamento de Dívida.
- 3Insira o texto de negociação no Campo 1Use o modelo exato abaixo. Citar a MP 1.355/2026 é essencial — prova que você conhece seus direitos.
- 4Insira suas exigências no Campo 2Use o modelo abaixo para exigir proposta formal, parcelamento adequado e discriminação completa do saldo.
- 5Avance e guarde o protocoloO portal gera um número de protocolo. Guarde-o: pode ser usado para escalar ao Banco Central se o banco não oferecer o desconto correto.
- 6Analise a proposta antes de assinarCompare com a tabela: o desconto bate? O valor ficou dentro dos R$ 15.000? Os juros estão em até 1,99% ao mês? Só então assine.
Textos para copiar e colar
Use estes textos exatamente como estão. Citar a MP 1.355/2026 impede que o banco ofereça um desconto qualquer fora do programa.
Sou titular de dívida(s) junto a esta instituição financeira, decorrente(s) de [cartão de crédito / cheque especial / CDC — indicar o produto], atualmente em situação de atraso.
Tendo em vista a instituição do Programa Desenrola Brasil, criado pela MP 1.355/2026, que estabelece condições especiais de renegociação para consumidores inadimplentes — incluindo descontos sobre o saldo devedor e parcelamento em condições compatíveis com a capacidade de pagamento do devedor —, venho por meio desta plataforma formalizar meu interesse em renegociar o débito nos termos previstos pelo referido programa.
Ressalto que a adesão ao Desenrola Brasil é uma política pública de caráter nacional, e que as instituições financeiras participantes assumiram o compromisso de oferecer condições diferenciadas aos consumidores elegíveis.
Requer-se que a instituição:
a) Apresente proposta formal de renegociação da(s) dívida(s) em aberto, com aplicação dos descontos previstos pelo Programa Desenrola Brasil;
b) Ofereça parcelamento compatível com a capacidade de pagamento do consumidor, em número de parcelas razoável e com taxa de juros reduzida, conforme diretrizes do programa;
c) Informe o saldo devedor atualizado, discriminando principal, juros, multas e encargos, para que o consumidor possa avaliar a proposta de forma transparente.
Armadilhas que você precisa evitar
O banco pode inflar o valor original e aplicar um "desconto" que resulta no mesmo valor que você já devia. Sempre confira o valor original com o valor após o desconto usando a tabela oficial.
O banco pode tentar incluir dívidas com mais de 2 anos ou de produtos que não fazem parte do programa. Se aceitar, você fica sem a proteção do FGO e com juros fora do programa.
Não existe saque de FGTS no Desenrola. O FGTS vai direto para o banco após o contrato. Qualquer oferta diferente é um empréstimo com taxas altas disfarçado.
Acesse apenas os sites e apps oficiais dos bancos. Golpistas criam páginas falsas do Desenrola. Na dúvida, vá direto ao consumidor.gov.br.
Não entram no Desenrola. Para negociá-las, use o Feirão Serasa. Não deixe o banco misturar essas dívidas com as elegíveis pelo programa.
Antes de negociar, confirme tudo
- Sua renda é de até R$ 8.100 brutos por mês
- A dívida está em atraso entre 90 dias e 2 anos
- Você verificou há quantos dias exatamente e calculou o desconto pela tabela
- Após o desconto, o valor fica dentro dos R$ 15.000 por banco
- Você vai acessar o consumidor.gov.br ou o app oficial do banco
- Os textos do Campo 1 e Campo 2 estão copiados e prontos
- Você vai guardar o número do protocolo gerado
- Você vai analisar a proposta com calma antes de assinar
Lembre-se: O programa dura apenas 90 dias — maio a agosto de 2026. Não deixe para a última hora. Quanto antes você negociar, mais tranquilo será o processo.